돈을 버는 것과
돈이 일하게 하는 것

월급날이 되면 잠깐 안도한다. 그리고 한 달마다 반복된다. 수입이 늘어도 그 불안이 사라지지 않는 이유는 월급의 많고 적음이 아니라 하나의 수입 구조가 바뀌지 않았기 때문이다.

돈에 관한 불안은 대부분 두 가지 착각에서 온다. 첫째, 돈을 더 많이 벌면 불안이 사라질거라는 착각. 둘째, 아끼고 모으면 언젠가 안정이 올 것이란 착각. 돈을 더 버는 것과 자산을 만드는 것, 아끼는 것과 구조화하는 것은 전혀 다른 게임이다. 40대 이후엔 게임의 규칙을 바꿔야 한다.

수입과 자산은
다르다

월급은 내가 일한 대가로 받는 돈이다. 내가 멈추면 수입도 멈춘다. 자산은 내가 멈춰도 계속 가치를 만들어내는 것이다. 부동산, 금융 자산, 저작권, 사업 지분, 디지털 콘텐츠 — 형태는 다양하지만 공통점은 하나다. 내 시간 투입 없이 작동한다.

대부분의 사람들은 평생 수입을 높이는 게임만 한다. 더 좋은 직장, 더 높은 연봉, 더 높은 직위. 이것들이 잘못된 것은 아니지만 수입이 아무리 높아도 자산 구조가 없으면 수입이 끊기는 순간, 모든 것이 흔들린다. 퇴직 이후를 불안해하는 이유가 바로 이것이다.

돈의 3가지 역할
— 소비 · 저축 · 투자

돈은 역할에 따라 세 가지로 구분된다. 이 세 가지의 비율을 의식적으로 설계하는 것이 재무 구조화의 핵심이다. 액수보다 돈의 구조, 즉 배분 비율과 방향성이 중요하다.

40대가 지금 해야 할
재무 구조 설계

40대의 재무 설계는 20대·30대와 출발점이 다르다. 이미 삶의 규모가 있고, 자녀 교육비나 주택 대출 같은 고정 지출이 크다. 그 안에서 자산 구조를 만들어가야 하므로 현실적인 순서가 중요하다.

돈 걱정 없는 삶의
조건

돈 걱정 없는 삶은 많은 돈이 있는 상태가 아니다. 수입이 끊겨도 일정 기간 버틸 수 있는 구조, 생활비 이상을 자산이 만들어내는 구조다. 이 두 가지가 갖춰질 때 돈에 대한 불안이 구조적으로 해소된다.

첫 번째 구조는 6개월치 생활비의 비상금이다. 이것은 투자가 아니라 심리적 안전망이다. 두 번째 구조는 자산을 형성하는데에는 시간이 필요하다. 지금 당장 만들어지지 않는다. 그래서 지금 시작해야 한다. 10년 후의 구조는 오늘의 설계에서 시작된다.