한 번에,
정하지 않아도 된다.

연금을 언제부터 받을지 고민할 때, 많은 사람이 "국민연금·퇴직연금·개인연금을 모두 같은 시점에 받아야 한다"고 생각한다. 하지만 세 연금은 각자 다른 규칙과 유연성을 가지고 있고, 굳이 한날한시에 맞출 필요가 없다.

한 번에 결정하지 않아도, 괜찮다.

왜,
한 번에 정해야 한다고 생각하는가.

"연금 개시"라는 말이 주는 인상 때문이다. 은퇴라는 하나의 사건이 있고, 그 시점부터 모든 연금이 동시에 시작되어야 할 것 같은 느낌을 준다. 하지만 실제로는 국민연금은 정해진 나이대에서 조기·정상·연기 중 선택할 수 있고, 퇴직연금과 개인연금은 이와 무관하게 별도의 시점에 개시할 수 있다.

분할해서 받는다는 것의,
실제 의미.

이 유연성을 활용하면, 은퇴 초반의 소득 공백은 상대적으로 유연한 개인연금이나 퇴직연금으로 메꾸고, 국민연금은 연기수령을 선택해 나중에 더 많이 받는 전략도 가능해진다. 반대로 초반에 다른 소득이 있다면, 개인연금 개시를 늦춰 자산이 더 오래 굴러가게 둘 수도 있다.

시점을 나눠,
설계하기.

퇴직 직후 재취업으로 소득 공백이 짧다면, 국민연금은 연기수령을 택하고 개인연금 개시도 함께 늦춰 자산을 더 불릴 수 있다. 반대로 퇴직 후 바로 소득이 끊긴다면, 개인연금이나 퇴직연금부터 먼저 개시해 생활비 공백을 메꾸고, 국민연금은 형편에 맞춰 결정한다.

자주 걸려 넘어지는 지점,
두 가지.

• 세 연금을 하나의 결정으로 묶어 생각하는 것

  각각의 규칙과 유불리가 다른데, 하나의 틀로 묶어 판단하면 오히려 최적의 조합을 놓치게 된다.

• 퇴직 시점에 떠밀리듯 한꺼번에 결정하는 것

  준비 없이 퇴직을 맞으면, 당장 급한 대로 모든 연금을 한 번에 개시해버리는 경우가 많다. 미리 설계해두면 이런 성급한 결정을 피할 수 있다.

지금 준비해야 할,
세 가지.

1. 각 연금의 개시 가능 시점을 먼저 확인하는 것. 국민연금·퇴직연금·개인연금 각각의 규정을 따로 정리해본다.

2. 퇴직 초반의 소득 공백 여부를 가늠해보는 것. 재취업이나 다른 소득원이 있는지에 따라 우선순위가 달라진다.

3. 몇 년 단위로 시나리오를 그려보는 것. "몇 살에 무엇을 개시할지"를 미리 표로 그려보면 훨씬 명확해진다.