월급날이 되면 잠깐 안도한다. 그리고 한 달이 지나면 다시 제자리다. 수입이 늘어도 그 불안이 사라지지 않는 이유가 있다. 돈의 양이 아니라 돈의 구조가 바뀌지 않았기 때문이다.
돈에 관한 불안은 대부분 두 가지 착각에서 온다. 첫째, 돈을 더 많이 벌면 불안이 사라진다는 착각. 둘째, 아끼고 모으면 언젠가 안정이 온다는 착각. 돈을 더 버는 것과 자산을 만드는 것, 아끼는 것과 구조화하는 것은 전혀 다른 게임이다. 40대 이후엔 게임의 규칙을 바꿔야 한다.
돈이 없어서 불안한 것이 아니다.
돈의 구조가 없어서 불안한 것이다.
수입은 내가 일한 대가로 들어오는 돈이다. 내가 멈추면 수입도 멈춘다. 자산은 내가 멈춰도 계속 가치를 만들어내는 것이다. 부동산, 금융 자산, 저작권, 사업 지분, 디지털 콘텐츠 — 형태는 다양하지만 공통점은 하나다. 내 시간 없이 작동한다.
대부분의 사람들은 평생 수입을 높이는 게임만 한다. 더 좋은 직장, 더 높은 연봉, 더 많은 부업. 이것들이 잘못된 것은 아니다. 그러나 수입이 아무리 높아도 자산 구조가 없으면 수입이 끊기는 순간 모든 것이 흔들린다. 퇴직 이후를 불안해하는 이유가 바로 이것이다.
수입 의존도가 100%다. 월급 외에 수입이 없다. 그 하나가 끊기면 전부가 흔들린다. Vol.2에서 다룬 단층 수입 구조의 재무 버전이다.
소비 구조가 수입 증가를 따라간다. 수입이 늘면 지출도 함께 늘어난다. 생활 수준이 올라가는 것은 자연스럽지만, 자산 형성의 여지가 사라진다.
자산과 부채의 구조를 모른다. 내가 가진 것과 빚진 것의 전체 구조가 머릿속에 없다. 구조가 보이지 않으면 방향도 잡기 어렵다.
돈은 역할에 따라 세 가지로 구분된다. 이 세 가지의 비율을 의식적으로 설계하는 것이 재무 구조화의 핵심이다. 숫자보다 비율이 중요하고, 비율보다 방향이 중요하다.
40대의 재무 설계는 20대·30대와 출발점이 다르다. 이미 삶의 규모가 있고, 자녀 교육비나 주택 대출 같은 고정 지출이 크다. 그 안에서 자산 구조를 만들어가야 하므로 현실적인 순서가 중요하다.
돈 걱정 없는 삶은 많은 돈이 있는 상태가 아니다. 수입이 끊겨도 일정 기간 버틸 수 있는 구조, 생활비 이상을 자산이 만들어내는 구조. 이 두 가지가 갖춰질 때 돈에 대한 불안이 구조적으로 해소된다.
첫 번째 구조는 6개월치 생활비의 비상금이다. 이것은 투자가 아니라 심리적 안전망이다. 두 번째 구조는 시간이 필요하다. 지금 당장 만들어지지 않는다. 그래서 지금 시작해야 한다. 10년 후의 구조는 오늘의 설계에서 시작된다.
비상금이 있는가. 수입이 3개월 끊겨도 생활이 유지되는가. 없다면 다른 모든 투자보다 먼저다.
자동화된 자산 형성 구조가 있는가. 의지 없이도 매달 자산이 쌓이는 시스템이 있는가. 금액이 아니라 구조의 존재 여부가 핵심이다.
수입원이 하나뿐인가. Vol.2의 질문이다. 재무 구조의 첫 번째 리스크는 단층 수입이다. 2층 수입의 씨앗이 심겨 있는가.
프리미너 라이프 2.0 시리즈 종이책을 소장해 보세요.
※ 지금 읽고 계신 전자책(프리미너 라이프 2.0 — Book1)과는 별개의 종이책입니다.
이 책은 freemeaner.com에서 무료로 읽을 수 있습니다.